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La nulidad parcial de las Hipotecas multidivisa

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La nulidad parcial de las Hipotecas multidivisa

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Las hipotecas multidivisa han sido declaradas un producto complejo y de elevada complejidad técnica que han presentado importantes riesgos a miles de afectados, ya que es necesario conocer la operativa de referencias como el LIBOR sobre las que un ciudadano medio carece información. Por este motivo, se viene reclamando la nulidad de la cláusula u opción multidivisa del  la hipoteca, por falta de transparencia en la información facilitada por el banco y error en el consentimiento en la contratación del préstamo. Así, la consecuencia de la declaración de la nulidad parcial del contrato supone la eliminación de las referencias a la denominación en divisas del préstamo, que queda como un préstamo concedido en euros y amortizado en euros. Por tanto, la declaración de abusividad y de falta de transparencia de esta cláusula, tendrá las siguientes consecuencias:

  • La nulidad parcial del contrato de préstamo hipotecario en todos los contenidos multidivisa
  • La subsistencia del contrato sin los contenidos multidivisa declarados nulos
  • La consideración de que la cantidad prestada lo fue por el contravalor en euros y no en divisa
  • El recálculo de los cuadros de amortización, con un saldo vivo en euros, referenciado al euríbor
  • El saldo vivo de la hipoteca será la cantidad prestada en euros, menos las cantidades amortizadas, en euros
Declaración de nulidad parcial del contrato de préstamo: supresión del clausulado multidivisa

La Nulidad parcial del préstamo implica el recálculo de los cuadros de amortización: Saldo de la hipoteca = capital prestado en euros – amortizaciones realizadas en euros.

Es reiterada jurisprudencia permite a los Tribunales decretar la nulidad del contrato de forma parcial, permitiendo la subsistencia del mismo en lo no afectado por la nulidad. En este sentido, el Tribunal Supremo (TS) en su sentencia de 9 de mayo de 2013 señala que la declaración de nulidad de alguna de sus cláusulas no supone la imposibilidad de su subsistencia, es decir, las cláusulas abusivas serán de inaplicación, subsistiendo el contrato en el resto de términos. Asimismo, la sentencia del TS de 15 de noviembre de 2017, razona que la nulidad parcial del préstamo multidivisa implica la sustitución de las cláusulas abusivas por un régimen contractual previsto en el contrato, es decir, a fin de proteger al consumidor y evitar una nulidad total del préstamo, al eliminar las referencias del clausulado multidivisa éste es sustituido por la posibilidad de que el préstamo sea concebido en euros si así lo prevé el mismo.

En conclusión: la declaración de la nulidad parcial del préstamo implica suprimir del clausulado la opción multidivisa, y la cantidad adeudada será el saldo resultante traducido a euros, operando desde su inicio como un préstamo en euros, referenciado al Euríbor, de acuerdo al criterio que mantiene la Audiencia Provincial de Madrid en sentencias dictadas en fecha 15 de mayo de 2016 , 13 de enero de 2017 , 10 de febrero de 2017 y 2 de febrero de 2017 ; y que corrobora la STS de 15 de noviembre de 2017.

La nulidad del clausulado multidivisa implicará la subsistencia del préstamo hipotecario sin las referencias a las divisas, con un capital en euros, y las cuotas también en euros

Inaplicación de las cláusulas en divisas y subsistencia del contrato de préstamo hipotecario

La declaración de nulidad parcial solicitada en la demanda es ajustada a la interpretación reiterada del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que prohíbe la integración tan solo cuando sea en beneficio del predisponente. También señala que las cláusulas abusivas son nulas e inaplicables. Por consiguiente, inaplicar los contenidos multidivisa es perfectamente posible: el importe adeudado será el resultado de disminuir al capital prestado en euros, la cantidad ya amortizada en concepto de principal e intereses, pactando las partes como una de las posibilidades de ejecución del contrato que las amortizaciones pudieran realizarse también en euros utilizando como tipo de interés la misma referencia fijada en la escritura. Este criterio de la  jurisprudencia del TJUE y la STS de 9 de mayo de 2013, obedece a que declarar la nulidad total del préstamo sería contrario al fin de protección de los consumidores.

En refuerzo, el TS expone que la consecuencia directa de la declaración de la nulidad parcial del préstamo supone entender que el contrato de préstamo fue suscrito en su contravalor en euros, es decir, supone la eliminación de las referencias a la denominación en divisas del préstamo, que queda como un préstamo concedido en euros y amortizado en euros (sentencia de 15 de noviembre de 2017, FJ 8º, apdos. 53 a 55). O lo que es lo mismo, el Tribunal Supremo ha declarado que no puede apreciarse la nulidad total del préstamo, sino que se debe declarar la nulidad parcial del préstamo hipotecario en cuanto a las cláusulas relativas a la modalidad multidivisa, pues de lo contrario supondría un perjuicio superior al consumidor que debería devolver de una sola vez el total del capital pendiente de amortizar. Y añade: No existe problema alguno de separabilidad del contenido inválido del contrato de préstamo ya que esta sustitución de régimen contractual es posible cuando se trata de evitar la nulidad total del contrato en el que se contienen las cláusulas abusivas, para no perjudicar al consumidor, puesto que, de otro modo, se estaría contrariando la finalidad de la Directiva sobre cláusulas abusivas. Así lo ha declarado el TJUE en la sentencia de 30 de abril de 2014 (caso Kásler y Káslerné Rábai , asunto C-26/13 ), apartados 76 a 85.

La declaración de la nulidad parcial del préstamo hipotecario conllevará la inaplicación de los contenidos multidivisa sin tener que declarar la nulidad del contrato.

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