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Guía para reclamar la nulidad de los créditos y tarjetas “revolving”

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Guía para reclamar la nulidad de los créditos y tarjetas “revolving”

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En los últimos años se ha popularizado un tipo de crédito y de tarjeta conocidos coloquialmente como “revolving”, que se viene utilizando por las familias como crédito de consumo, ya que permite disponer de una cantidad de dinero a devolver en plazos, o lo que es lo mismo, permiten hacer disposiciones de forma ilimitada siempre y cuando se supere un importe máximo determinado. Sin embargo, estos créditos presentan importantes desventajas ya que las condiciones que el banco impone son muy duras ya los intereses remuneratorios y la T.A.E. (Tasa Anual Equivalente) son excesivamente elevados, lo que hace que el coste que el cliente paga por un crédito revolving es muy alto. En ocasiones, puede considerarse que este interés es usurario.

  • Los intereses remuneratorios usurarios están prohibidos por Ley
  • La usura en un crédito o tarjeta conllevará la nulidad del contrato
  • La financiera deberá devolver los intereses cobrados indebidamente
Qué puedo hacer si tengo un crédito o tarjeta revolving

Los créditos y tarjetas conocidos como revolving presentan importantes desventajas que tienes que conocer si el banco te está reclamando su devolución.  Al funcionar con un límite máximo de disposición, con unos intereses desproporcionados, en la práctica se acaba generando una deuda vitalicia: pese a que se van abonando las cuotas mensuales, la deuda nunca disminuye. Y resulta complicado distinguir de las cantidades que se devuelven mensualmente, a qué conceptos se destinan: capital, intereses o comisiones, pese a tratarse de unas cuantías importantes que tendrá que asumir el cliente. Pero es que además, suelen conllevar la contratación de un seguro de impago, también muy caro y normalmente innecesario. Además, se asume en la letra pequeña del contrato los  gastos, comisiones e intereses moratorios completamente abusivos que encarecen todavía más el crédito revolving.

¿Cómo puedo reclamar las cantidades que me han cobrado en exceso?

Existen numerosas sentencias sobre créditos revolving que permite defenderte en caso de que el banco reclame  la deuda. Si la financiera te reclama este crédito, es fundamental examinar detenidamente el contrato de crédito o tarjeta, con especial énfasis en las cláusulas abusivas que el banco haya insertado y que te causen un perjuicio económico y, especialmente si se trata de un interés usurario, de acuerdo con lo previsto en la Ley de 23 de julio de 1908, de la Usura y las sentencias judiciales dictadas en casos similares al tuyo. Por un lado, dicha Ley establece que será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales. Por otro, es especialmente relevante la Sentencia del Tribunal Supremo (STS), de 25 de noviembre de 2015, que dice que: Para establecer lo que se considera “interés normal”, puede acudirse a las estadísticas que publica el Banco de España, tomando como base la información que mensualmente tienen que facilitarle las entidades de crédito sobre los tipos de interés que aplican a diversas modalidades de operaciones activas y pasivas (créditos y préstamos personales hasta un año y hasta tres años, hipotecarios a más de tres años, cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cesiones temporales, etc.)”. Asimismo, la STS de 2 de octubre de 2001, señala que para saber si los intereses que se aplican al préstamo son usuarios debe compararse los intereses aplicados con el interés “normal o habitual, es decir, la TAE (y no el interés nominal), en concurrencia con las circunstancias del caso y la libertad existente en esta materia, en relación con la Circular 4/2002 de 25 de junio del Banco de España, a fin de cumplir con lo dispuesto en el Reglamento (CE) nº 63/2002, de 20 de diciembre de 2001, sobre estadísticas de los tipos de interés que las entidades financieras monetarias aplican a los depósitos y a los préstamos frente a los hogares y a las sociedad financieras.

¿Cómo me puedo defender en caso de reclamación del Crédito revolving?

Examinado el contrato de crédito o tarjeta, es imprescindible determinar si el préstamo tiene un T.A.E. fijado muy superior al interés medio de los préstamos al consumo. En caso de que dicho interés sea «notablemente superior al normal del dinero», y «manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso», el interés será considerado usurario. Si el interés remuneratorio del crédito “revolving” es usuario, el contrato será NULO, de forma que el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida, y podrá solicitar la devolución de las cantidades pagadas en concepto de interés remuneratorio (STS 14 de julio de 2009). Para conocer si el préstamo es manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso debemos valorar si fue fue concedido bajo circunstancias excepcionales que justifiquen la fijación de un interés notablemente superior al normal en las operaciones de crédito al consumo o no. Así, el Tribunal Supremo dice que debemos tener en cuenta el riesgo de la operación: cuando el prestatario va a utilizar el dinero obtenido en el préstamo en una operación especialmente lucrativa pero de alto riesgo, está justificado que quien le financia, al igual que participa del riesgo, participe también de los altos beneficios esperados mediante la fijación de un interés notablemente superior al normal. Por otro lado, la Jurisprudencia establece que no puede justificarse una elevación del tipo de interés tan desproporcionado en operaciones de financiación al consumo sobre la base del riesgo derivado del alto nivel de impagos anudado a operaciones de crédito al consumo concedidas de un modo ágil y sin comprobar adecuadamente la capacidad de pago del prestatario, ya que el banco se beneficia de la concesión irresponsable de préstamos al consumo a tipos de interés muy superiores a los normales, que facilita el sobreendeudamiento de los consumidores.

  • Cláusulas abusivas en el contrato de crédito o Tarjeta.

En el contrato pueden existir otras cláusulas abusivas predispuestas por la financiera, a la que habrá que reclamar las cantidades que hayan cobrado indebidamente por su aplicación, destacando los intereses moratorios (se consideran abusivos el interés de demora que suponga un incremento de más de dos puntos porcentuales respecto del interés remuneratorio pactado en un préstamo personal de acuerdo con las sentencias del TS de 22 de abril de 2015 y 3 de junio de 2016), y las Comisiones y Gastos (son nulos aquellos que impongan con carácter exclusivo la obligación de pago al consumidor o las comisiones que no tengan correspondencia con un real servicio prestado, impongan un desequilibrio contractual en perjuicio del cliente o que se impongan de manera indiscriminada tal y como establece la sentencia Audiencia Provincial de Barcelona de 23 de julio de 2014, y las sentencias del TS de de 9 de mayo de 105 y de 23 de enero de 2015).

  • Seguro obligatorio.

Dada la naturaleza de riesgo de este tipo de créditos rápidos, las entidades financieras suelen condicionar la concesión de este tipo de créditos a la contratación de un seguro obligatorio en caso de impago por desempleo u otras circunstancias personales graves del cliente. Sin embargo, detrás de este seguro se oculta un coste muy significativo en perjuicio del consumidor, ya que el importe que se paga por su contratación es especialmente elevado. Además, en caso de que la entidad financiera reclame el pago de la deuda cuando el consumidor se encuentre en una causa en que sea aplicable dicho aseguramiento (por ejemplo, encontrarse en situación de desempleo), supondría un enriquecimiento injusto del banco, en cuyo caso, la deuda se entendería saldada.

Si eres un afectado por un crédito o tarjeta revolving, ponte en manos de un abogado para que pueda estudiar la viabilidad de tu reclamación.

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